Wiesz, ile pożyczasz, ale czy wiesz, ile faktycznie oddasz? Ile tak naprawdę kosztuje kredyt?
Przeciętny konsument czytając treść zawieranej przez siebie umowy pożyczki czy kredytu, nie jest w stanie dowiedzieć do jakiej wysokości urasta jego zobowiązanie. Umowy są długie, napisane drobnym drukiem, a w dodatku bardzo często zawierają postanowienia trudne do zrozumienia dla odbiorcy. Na co zwracać uwagę przeglądając umowę przed jej zawarciem? Zapraszam do lektury.
Czy banki zarabiają jedynie na odsetkach?
Często odnosimy wrażenie, że na podstawie samej umowy nie jesteśmy w stanie dojść do tego, ile i za co płacimy. Na pierwszy rzut oka banki, parabanki czy firmy oferujące pożyczki zarabiają jedynie na odsetkach. Zazwyczaj (jeśli nie zawsze) w umowie doszukamy się również innych opłat zmyślnie ukrytych pod różnymi nazwami. Opłaty takie stanowią nic innego jak czysty zysk kredytodawcy.
Uważaj – reklamy kłamią
Zazwyczaj oprocentowanie podawane w reklamach nie umożliwia określenia całkowitego kosztu kredytu. Niestety sektor finansowy nierzadko manipuluje danymi w celu pozyskania jak największej liczby klientów. Należy więc samemu zorientować się w temacie i poznać składowe całkowitego kosztu kredytu. Zwykły zjadacz chleba najczęściej nie ma pojęcia, że pożyczając jakąś kwotę finalnie odda ją w podwójnej wysokości. I to w co najmniej podwójnej. Przykładowo – wpisując w kalkulator kredytowy kwotę kredytu w wysokości 400.000,00 zł, do spłaty będziemy mieli (przy najlepszej ofercie) ponad 940.000,00 zł!
Ile kosztuje kredyt? Całkowity koszt kredytu.
Decydując się na podpisanie umowy kredytowej należy mieć świadomość opłat, jakie trzeba ponieść. Na całkowity koszt kredytu składa się nie tylko stopa procentowa, ale także liczne prowizje i opłaty. Zazwyczaj są one podawane drobnym drukiem, dlatego łatwo je przeoczyć. Często zdarza się, że doradca w banku informuje o dodatkowych opłatach dopiero po otrzymaniu zapytania od klientów, co stanowi naruszenie obowiązku informacyjnego. Jako słabsza strona stosunku zobowiązaniowego mamy bowiem obowiązek otrzymania prawdziwej i rzetelnej informacji od przedsiębiorcy. Często też naruszenie przez bank czy pożyczkodawcę tego obowiązku pomaga prawnikom w skutecznej walce przed sądem i uznanie klauzul nieuzgodnionych indywidualnie z klientem za niedozwolone.
RRSO – co to jest?
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik służący obliczeniu całkowitego kosztu kredytu. Nazwa ta pochodzi z ustawy o kredycie konsumenckim. Wskaźnik ten jest również wykorzystywany do oceny kredytów firmowych. Definicja określa RRSO jako całkowity koszt kredytu, który należy ponieść w wartości wyrażonej jako procent całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
Co składa się na całkowity koszt kredytu? Ile kosztuje kredyt?
Całkowity koszt kredytu obejmuje:
- odsetki – stanowią one podstawowy koszt pożyczki czy kredytu. Oprocentowanie kredytu ustalane jest przez dany bank w skali roku. Czy banki zawsze są uczciwe przy ustalaniu oprocentowania? Sprawdź czytając ten artykuł – klik.
- koszty dodatkowe – każdy bank ustala je indywidualnie. Do kosztów tych można zaliczyć prowizję za przyznanie pożyczki/kredytu. Kolejnym kosztem jest opłata przygotowawcza należna bankowi za rozpatrzenie wniosku.
- koszt ubezpieczenia kredytu i inne ubezpieczenia – zależny jest od ustaleń banku i stanowi jego zabezpieczenie. Szerzej o ubezpieczeniach i o tym, czy zapisy je ustanawiające mogą zostać uznane za niedozwolone pisałam tutaj – Ubezpieczenie Niskiego Wkładu Własnego i tutaj – Ubezpieczenie Pomostowe.
Porównanie ofert – jak wybrać najlepszy kredyt?
W celu porównania różnorodnych ofert banków i wyboru najbardziej atrakcyjnej, warto posłużyć się właśnie Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania (RRSO). Banki mają obowiązek podania jej wysokości dla oferowanego kredytu na prośbę klienta. Tymczasem spora liczba klientów nie wykorzystuje tego narzędzia, między innymi z powodu nieznajomości sposobu jego interpretacji. To właśnie RRSO umożliwia prostą ocenę wysokości dodatkowych opłat i prowizji związanych z danym kredytem. Różnica pomiędzy oprocentowaniem nominalnym, a Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania określa bowiem wysokość wszystkich dodatkowych kosztów i ich udział w całkowitym koszcie kredytu.
A może Twoja umowa zawiera klauzule abuzywne?
Jeśli już zawarłeś umowę kredytu czy pożyczki i masz wątpliwości co do tego, czy wszystkie jej zapisy są uczciwe – zapraszam do kontaktu z LexNord. Zapoznaj się ofertą dotyczącą zarówno kredytów frankowych jak i złotówkowych.
