Wskaźnik WIBOR – czy umowę złotówkową można unieważnić?
Kredytobiorcy, którzy zawarli kredyty oprocentowane stawką referencyjną WIBOR mają podstawy by kwestionować swoje umowy kredytu. W obecnej chwili szereg argumentów natury prawnej przemawia za tym, iż wskaźnik WIBOR należy za abuzywny. Sądowe potwierdzenie abuzywności WIBOR prowadzić może nawet do unieważnienia umowy kredytu.
Co składa się na zmienne oprocentowanie kredytu? Czym jest WIBOR?
Złotówkowicze odczuwają na własnej skórze, że wysokość miesięcznej raty może podlegać znacznym wahaniom. Aktualnie raty kredytów oprocentowanych marża+WIBOR nieznacznie spadły, jednak dalej utrzymują się na o wiele wyższym poziomie niż przed kilku laty.
WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) to referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Więcej w temacie tego, czym jest ten wskaźnik oraz kto i w jaki sposób go oblicza przeczytasz w artykule poświęconym temu zagadnieniu. Kliknijcie w link. Dodatkowo z publikacji dowiesz się jak stopy procentowe NBP wpływają na wskaźnik WIBOR i dlaczego stosowanie go dzisiaj absolutnie nie znajduje uzasadnienia.
Głośna afera dotycząca ustalania wskaźników referencyjnych
Komisja Europejska zarzuciła instytucjom finansowym udział w zmowie polegającej na uzgodnionej manipulacji stawkami kwotowania dla wskaźnika EURIBOR przez traderów bankowych. W związku z tym w dniu 7 grudnia 2016 r. wydała decyzję o nałożeniu kar finansowych na banki, które nie podjęły współpracy w ramach prowadzonego postępowania. Prawidłowość decyzji KE została następnie potwierdzona przez sąd w sprawach T-195/17 HSBC Holdings i T-196/17 JP Morgan, a następnie przez Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku C-883/18 HSBC Holdings, w którym TSUE oddalił odwołanie banku.
Podstawy do podważenia wskaźnika referencyjnego WIBOR
W naszej ocenie fakt odrealnienia wskaźnika referencyjnego WIBOR już sam w sobie powoduje, że nie powinien on mieć zastosowania podczas obliczania wysokości oprocentowania w kredytach oraz innych produktach bankowych.
Oprócz tego bankom można zarzucić szereg naruszeń, takich jak m.in.:
- brak należytej i wyczerpującej informacji o ryzyku zmiennej stopy procentowej;
- sprzeczność wskaźnika z zasadami współżycia społecznego.
Pierwsze orzeczenia w sprawach o WIBOR
Do sądów wpłynęły już pierwsze pozwy złotówkowiczów. W listopadzie 2022 głośno było na temat pierwszego wyroku, który okazał się ostatecznie nie być wyrokiem (więcej na ten temat przeczytasz tutaj). W wielu sprawach wydano natomiast pierwsze postanowienia o zabezpieczeniu, nawet część z nich jest już prawomocna. Jeśli chcesz przeczytać więcej o prawomocnych zabezpieczeniach, a także dowiedzieć się co takie zabezpieczenie oznacza i jakie może przynieść Ci korzyści kliknij w link – przeprowadzi Cię do artykułu kompleksowo omawiającego tę kwestię.
Skutki uznania wskaźnika WIBOR za abuzywny
Sądowe potwierdzenie, że wskaźnik referencyjny WIBOR stanowi postanowienie niedozwolone prowadzić może m.in. do:
- „nieważności” całej umowy;
- zastosowania przez sąd sankcji kredytu darmowego (SKD);
- bezskuteczności klauzuli oprocentowania kredytu – skutki takie jak SKD;
- ustalenie stałego oprocentowania kredytu jako:
– samej marży banku wskazanej w umowie;
– WIBOR w wysokości z dnia podpisania umowy + marża banku.
Sankcja kredytu darmowego
Jeśli zainteresował Cię temat sankcji kredytu darmowego, zapraszam do zapoznania się z szeregiem publikacji na jej temat. Dowiesz się z nich czym jest sankcja kredytu darmowego i kiedy można z niej skorzystać – klik; czy sankcja kredytu darmowego dotyczy także kredytów hipotecznych – klik oraz jakie warunki musi spełnić Twoja umowa by skorzystać z SKD w zależności od roku jej podpisania – klik.
Czy moją umowę kredytu złotówkowego można unieważnić? Bezpłatna analiza
Na razie jest jeszcze za wcześnie by mówić o tym, że pewne jest uzyskanie pozytywnego wyroku w sprawie dotyczącej kredytu złotówkowego. Jednak, jeszcze kilka lat temu w ten sam sposób mówiło się o frankowiczach. Czekamy niecierpliwie na pierwsze prawomocne wyroki, a w międzyczasie zapraszamy serdecznie do bezpłatnej analizy umowy kredytowej – wyślij umowę oraz inne dokumenty kredytowe na adres kancelaria@lexnord.com.
Zapraszam również do zapoznania się z ofertą dotyczącą kredytów złotówkowych.
